Si vous n’êtes pas un expert en matière d’argent, le choix d’un conseiller financier pour gérer votre vie financière peut s’avérer difficile. Il est quasiment impraticable d’acquérir une expertise exhaustive dans tous les domaines financiers en raison de leur grande spécialisation. La planification successorale est complètement différente du choix des bons investissements, par exemple. La gestion d’un portefeuille se distingue de la création d’un budget mensuel.
Ce qu’il faut rechercher chez un conseiller financier
Trouver le bon conseiller financier peut vous soulager d’un poids considérable, mais donner accès à quelqu’un à l’une des parties les plus sensibles de votre vie peut s’avérer difficile sur le plan émotionnel.
Si vous êtes à la recherche d’un conseiller capable de vous apporter une réelle valeur ajoutée, il est important d’étudier un certain nombre d’options potentielles, et de ne pas vous contenter de choisir le premier nom qui s’affiche dans la publicité.
Voici six conseils pour vous aider à choisir un conseiller financier digne de confiance :
1. Trouver un véritable fiduciaire
Les lignes directrices juridiques qui définissent ce qu’est un fiduciaire sont, au mieux, floues. À l’heure actuelle, de nombreux conseillers sont tenus d’agir dans votre « meilleur intérêt », mais cette obligation est pratiquement inapplicable, sauf dans les cas les plus graves. Vous devrez trouver un véritable fiduciaire.
2. Vérifiez vos références
Les consommateurs à la recherche d’un conseiller financier devraient également vérifier ses qualifications professionnelles, en recherchant des normes reconnues telles que celles d’analyste financier agréé (CFA) ou de planificateur financier agréé (CFP). Ces titres exigent de leurs détenteurs qu’ils agissent en tant que fiduciaires.
Vous pouvez vérifier les qualifications d’un conseiller sur le site du CFA Institute ou sur celui du CFP Board. Bien que ces titres ne garantissent pas que quelqu’un travaille effectivement dans votre intérêt, ils indiquent un certain niveau d’éducation et de compétence, ce qui est précieux.
3. Comprendre comment le conseiller est rémunéré
Certains vendeurs se font passer pour des conseillers, en particulier ceux qui travaillent dans une entreprise dont l’activité principale n’est pas le conseil aux clients, comme une compagnie d’assurance ou une société de gestion de fonds. Dans ce cas, le conseiller se contente souvent de vous vendre les produits et services de l’entreprise.
Si vous avez plus de chances d’obtenir des conseils impartiaux de la part d’un conseiller indépendant, vous devez néanmoins faire preuve de prudence. Même les conseillers indépendants peuvent devenir des vendeurs pour une entreprise.
4. Recherchez des conseillers à honoraires exclusifs
L’un des moyens de contourner les conflits d’intérêts dans le secteur financier est peut-être le plus évident : vous devez trouver un conseiller qui travaille pour vous et n’est rémunéré que par vous et d’autres clients comme vous. Bien sûr, cela signifie que vous devez sortir de l’argent de votre poche, mais vous avez toutes les chances d’en sortir gagnant.
En effet, les diverses « solutions » financières, telles que les rentes, sont généralement assorties d’énormes commissions de vente. Lorsque vous achetez ces produits, vous payez un prix élevé sur les conseils d’un vendeur en conflit, mais le coût est généralement caché. En fin de compte, ce conseil peut vous coûter des dizaines de milliers de dollars de plus que le coût d’un conseiller qui ne perçoit que des honoraires.
Une autre approche consiste à facturer un service à l’heure. Cette formule peut convenir aux clients disposant d’un patrimoine élevé, car ils ne paient qu’une seule fois pour le conseil et non en fonction de leur patrimoine.
En choisissant un conseiller fiduciaire à honoraires exclusifs, vous payez le joueur de flûte et vous décidez de la musique. Avec un tel conseiller, après une première consultation, vous pouvez revenir une fois par an pour un contrôle et demander au conseiller d’ajuster votre plan si votre situation de vie ou vos objectifs financiers changent.
5. Recherche de la clarté
Chaque conseiller doit avoir la capacité d’expliciter de manière limpide et de répondre à toutes vos interrogations jusqu’à ce que vous soyez pleinement satisfait. Si un conseiller vous donne l’impression d’être incompétent ou inintelligent parce que vous posez des questions, éloignez-vous simplement de lui. Vous ne pourrez pas construire une relation à long terme avec une telle personne.
Si votre conseiller fait l’une ou l’autre de ces choses et qu’il ne peut pas vous expliquer clairement pourquoi, vous devez vous en aller. Si vous n’avez pas autorisé ces transactions et que l’explication du conseiller n’est pas claire à votre entière satisfaction, il ne suffit pas de lui demander de cesser ses activités. Vous devez trouver un nouveau conseiller.
De nombreux conseillers financiers gagnent de l’argent en dissimulant ce qu’ils font. Assurez-vous que votre conseiller sait clairement qui le paie.
6. Trouvez un conseiller qui vous aide à garder le cap
De nombreux consommateurs sous-estiment l’importance pour un conseiller d’être à l’écoute de leurs besoins, mais ce n’est pas la seule façon pour le conseiller de répondre à la situation et aux objectifs spécifiques du client. Un bon conseiller ne se contentera pas de vous dire ce qu’il faut faire, il vous motivera également.
Parfois, il peut être amené à vous calmer après une période particulièrement éprouvante ou excitante sur le marché boursier ou même dans votre vie. En fin de compte, le conseiller doit vous maintenir sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs, ce qui implique parfois d’être psychologue.
Conclusion
Trouver un conseiller n’est pas aussi simple que de choisir la personne qu’une société de fonds ou un courtier d’assurance vous attribue. Vous devez rechercher activement quelqu’un qui travaillera dans votre intérêt, et cela prend du temps. Mais au bout du compte, vous obtiendrez probablement de meilleurs conseils, vous économiserez de l’argent et vous gagnerez davantage tout en atteignant vos objectifs financiers. Cela vaut la peine de fournir des efforts supplémentaires pour vous aider à trouver un conseiller avec lequel vous pourrez travailler pendant des dizaines d’années.
